个人消费贷款跨20万亿58同城等场景巨头占先机

近期，中国人民银行发布的统计报告显示，国内居民消费性贷款呈现出快速增长的态势，截至2016年3月末，国内余额突破20.08亿元，比2015年末的18.96万亿增加了1.12万亿，同比增长25，增速加快。同时，消费性贷款在整体信贷市场中的占比也在逐步加大。

即便如此，在业内看来，这一数字仍将有广阔的提升空间。华兴资本研究显示，2014年中国消费信贷占整体信贷市场规模的比例仅为18，与美国的48差距较为明显。而据艾瑞最新互联网消费金融研究报告指出，到2019年，中国消费信贷余额将有望达到41.1万亿，是2010年的5倍以上。对此，高级副总裁何明科指出，随着消费金融政策的放开以及国民理财观念的迭代，个人消费性贷款总量的“现象级”增长将为期不远。

“”成消费金融生命线

目前，消费信贷市场上重要“玩家”包括了银行、消费金融公司、互联网巨头以及针对细分市场的互联网金融创业公司等几类。值得注意的是，不同背景的市场主体均将目光不约而同地聚焦在了基于真实消费背景的的争夺。

传统金融机构多会通过与互联网企业嫁接的形式融入金融产品，构建较为依赖外部资源，很多银行干脆自建电商或服务，力求切入。而新型互联网公司由于自身体量较小，多数专注于细分市场构建，如医药、保险、教育等细分领域的分期服务等。

相较于上述两类市场参与者，在互联网耕耘了多年，已经累积大批用户、占领了大量的互联网公司显得更具有优势。丰富的产业积淀，使得他们完全不用去费劲心思嫁入消费的“豪门”，用一句话流行的话说，这些互联网流量巨头“自己就是豪门”。譬如，阿里和京东凭借购物推出支付和消费贷款；腾讯基于社交发展个人金融理财业务、百度通过旗下外卖、糯米等O2O产品占领线下多类生活消费，都已经为社会所公认。

购物餐饮之后生活服务领域将迎来风口

“事实上，更多更宏大的消费还未被激活。”何明科认为，相比于购物、餐饮这样的细分爆发，更宏大的生活服务的爆发将更加震撼。在他看来，未来5年甚至更短，金融服务将如空气一般，弥散在生活的每一个角落，却又方便到人们已习以为常。

“这将是我们的主场”。其表示，作为国内分类信息的领军者，所触及到的消费已经渗透到市民生活的各领域，依托这个平台，旗下金融业务完全有实力打通租房、买房、搬家、装修、买车、买二手、招聘、汽车后市场、生活全周服务等一系列消费领域，并且形成从线下到线上完整的闭环，为商户和用户两端提供全面的金融服务。

“海量的和用户是58金融与生俱来的优势，和之间的联通更是58金融不同于其他平台的特点。”何明科表示，“举例来说，如果用户通过成功买到了房子，那么下一步他们会继续产生旧房转租、搬家、购置家具、装修、上门服务的需求，这些需求中的每一个节点都有可能激发更多的金融服务，这种服务链条的延伸性和发散性是其他平台无法比拟的。”

目前个人用户已过亿，中小商家早已超百万，从商户角度来说，通过链接，可以带来更多的真实需求，帮助商户快速获客，加速商品服务流通和运转，从而提高运营效率，减少资金压力，实现产业的持续性扩张；从用户角度来看，在同一平台上完成由商品到金融接入的一站式服务，帮助用户解决许多程序的繁琐、节省等待时间、降低选择成本，全面体验到互联网快捷、方便、高效，从而使整个产业闭环更加顺畅。

当然，这并不是58金融多维交互的全部优势。互联网金融带来的另一个焦点是风险控制，而在这一点上，海量再次体现其强大张力。通过所占有的大数据资源，能够实现对用户行为习惯、社交画像、个人偏好等指标把握，对贷款对象进行分析，有效评估风险，甄别不良用户，加强风控力度，从而使旗下的金融业务，在银行征信和第三方征信的基础上有了多一层的联动筛查，大大降低金融风险。

业内人士认为，当前，传统金融模式中“消费与金融”相对孤立的运营模式，正因为嵌入了之中而逐步走向融合。未来，随着不同业态的交叉，不断延伸而衍生出多维的金融服务实践将极大地扩充市场空间，而的丰富性和交互性，以及大数据积累将帮助58金融抢占互联网金融的下一站风口。